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德易车金融谈二手车金融“变色”

2019-11-28| 发布者: xiaobian| 查看: 600

二手车金融行业再次吹来政策“春风”。国家发展改革委、生态环境部、商务部联合印发《推动重点消费品更新升级畅通资源循环利用实施方案(2019-2020年)》(以下简称《 ...

二手车金融行业再次吹来政策“春风”。国家发展改革委、生态环境部、商务部联合印发《推动重点消费品更新升级畅通资源循环利用实施方案(2019-2020年)》(以下简称《实施方案》),重点聚焦汽车、家电、消费电子产品领域,对二手车消费也提出了明确要求,如“提升二手车便利交易水平”“汽车金融产品创新”等。面对中国车市下行压力,政府改善汽车消费疲态的决心一望而知。

对二手车金融而言,《实施方案》则再一次佐证了,其正在由最初的“灰色地带”转向前景无限的“蓝海市场”。在最初的灰色时期,二手车金融在二手车交易不断增长的背景下野蛮生长,却被贴上“水很深”、“猫腻多”、“收费不透明”的标签。随着时间推进,二手车存量市场不断扩大,消费结构发生变化,政策引导增强,加上越来越多的优质玩家入局,二手车金融现已成为公认的万亿级“蓝海市场”。

当然,二手车金融由“灰色”转变成“蓝色”是有迹可循的。从发展历程来看,二手车金融在2016年井喷,若以二手车分期3年计算,2019年恰好是一大批二手车消费分期结清的阶段。也就是说,这个市场已经有了“全程复盘”的基础,2019年注定是一个新阶段的开启。而像德易车这类以“规范”“透明”“专业”著称的二手车金融新玩家,更有机会成为二手车金融2.0时代的引领者。

“灰色”时期:野蛮生长,悍然崛起

任何一种全新消费形式在诞生时可能都无法避免“灰色地带”,遑论二手车金融这种非标业务。

二手车金融滋养于二手车交易这块沃土之上。无论是超过2亿的存量市场,还是相比欧美成熟汽车市场而言巨大的增长空间,抑或是政府推动全面取消二手车限迁政策,和国人消费理念的转变,如此种种共同盘活了二手车市场。

业内预估,2025年,二手车交易量将超过3000万辆

截至2018年底全国小汽车保有量首次突破2亿辆达2.01亿辆,二手车金融行业的发展有广阔的想象空间

二手车金融是二手车交易基础上的附加场景,但现在金融也成为了助力交易增长的重要手段。2015年二手车电商的集中爆发令二手车的市场价格愈发透明,也导致线下的二手车商越来越难以从交易环节的差价中盈利。2016年开始这种情况更加普遍,二手车商不得不寻求其他盈利手段。于是乎,二手车消费市场呈现出与新车市场同样的规律:盈利点都从交易差价转向了金融环节。不同点在于,新车尚有售后环节可盈利,二手车对金融盈利的依赖度更高。也正因此,二手车金融的发展比新车金融更加生猛。

水大鱼大的道理在哪里都通用,2016年以来,商业银行、风险投资、融资租赁公司、电商平台等各路玩家闻风而至,资金大量涌入。然而,玩家已至,游戏规则却未定。二手车“一车一况一时一地一价”的特征,加上信任危机较为严重,征信和风控体系不够健全,更导致了金融业务的复杂性。

发展初期,不乏一些小规模、缺乏规范性的小公司提供二手车分期贷款服务,经营状况很不稳定,常出现金融公司“跑路”“失联”等情况。即便是一些大企业,在初期也是追求快速扩张和资产规模,一方面轻视了风控前置审批和贷后的管理与获利,另一方面也没有将客户体验摆在首要位置。混淆抵押贷款和融资租赁、未提前告知详细收费情况以及暴力催收等问题在二手车金融领域屡见不鲜,二手车金融的“灰色地带”一直是被人诟病的话题。

“蓝海”阶段:向阳而行,生态比拼

与走过了二十多年的新车金融相比较,二手车金融不过才起步三四年,但与之相对应的是我国新车销售市场开始萎缩,二手车交易增长强劲。从去年的数据来看,我国二手车销量不足新车销量的1/2,金融渗透率也只有20%,种种迹象表明二手车发展空间依然可观。

与此同时,“有形的手”与“无形的手”继续发挥作用。2018年,商务部继续推动全面取消二手车限迁政策,加快修订《二手车流通管理办法》,推进二手车信息和信用体系建设,规范二手车交易秩序。此外,二手车贷款最高发放比例自2018年起从50%提升为70%,这也促进了二手车消费市场潜力的进一步释放。在消费者层面,结构的改变带来消费习惯上的升级,以小额度撬动大消费的社会群体纷纷投入二手车金融消费的潮流中。

随着市场的成熟,行业参与者的增加,行业标准和门槛也得以提升,到2018年,德易车这类专业的互联网汽车金融平台也应运而生,其在获客效率、体验、风险定价、风控管理、规范透明等方面树立了行业新标杆,不仅赋能车商,为资方确保资产,更从产品和服务两端给客户带来全新体验,推动整个二手车金融行业健康发展。

在当下阶段,体验是二手车金融的目标,风控是核心,合法合规是基础。体验包括二手车商和消费者的双重体验,车商维度主要看金融产品审批效率,消费者维度评价收费是否透明、操作是否合规;风控是德易车这类二手车金融平台自身能否盈利的核心,更是资方资金的保障;而这一切都是建立在合法合规经营的基础之上。

“德易车作为自身行业团队创办的新品牌,创办初期就坚决秉承‘合规、可持续、创新服务用户’的经营理念发展业务。”德易车CEO王国光曾在接受采访时表示。

据了解,在德易车金融办理二手车分期业务主要包含五个业务流程:检查征信、申请车贷、签署合同、过户抵押、财务放款。在客户征信记录良好的前提下,只需要两证一卡(身份证、驾驶证、银行卡)就可以实现秒批放款、当天提车。在创立之初,德易车就确定了今后业务队伍完全直销化的建设方针,直销团队覆盖全国100座城市,一方面便于掌控二手车线下消费场景,确保服务的规范性和透明度,另一方面也有助于最大限度防范风险,成为风控的第一道屏障。不仅如此,德易车金融致力于研发金融科技,为其注入智能化、创新化科技力量,打造二手车金融领域新生态。

今年开始,二手车金融开始步入2.0时代,这个时代恰恰就是生态的比拼,德易车金融后生可畏,前景可期。 

 

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